Wat doen andere zzp’ers om financieel voorbereid te zijn op langdurige uitval?

Als zzp’er ben je gewend om zelf je zaken te regelen. Van nieuwe opdrachten tot je administratie en van belastingen tot je pensioen. Toch schiet één onderwerp er makkelijk bij in: wat gebeurt er als je langere tijd niet kunt werken? Veel zelfstandigen bouwen daarom een financiële buffer op. Daarmee kun je een periode zonder inkomsten overbruggen, terwijl je vaste lasten gewoon doorgaan. Denk aan je huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen en zakelijke kosten. Hoe groot zo’n buffer moet zijn, verschilt per persoon. Iemand met lage maandlasten heeft minder nodig dan een ondernemer met een duur kantoor of personeel. Het belangrijkste is dat je vooraf weet hoeveel tijd je financieel kunt overbruggen.

Sommige ondernemers sparen zelf

Een deel van de zzp’ers kiest ervoor om het risico volledig zelf op te vangen. Iedere maand gaat er dan een vast bedrag naar een aparte spaarrekening. Dat klinkt misschien simpel, maar juist die eenvoud kan prettig zijn. Je bepaalt zelf hoeveel je opzijzet, hebt direct toegang tot je geld en betaalt geen premie voor een verzekering. Daar staat tegenover dat je spaarpot groot genoeg moet zijn wanneer je echt langdurig uitvalt. Vier jaar rondkomen van een inkomen op minimumloonniveau vraagt bijvoorbeeld een aanzienlijk bedrag. Daarom kijken ondernemers die zelf sparen vaak niet alleen naar hun huidige situatie, maar ook naar hun vaste lasten, gezinssituatie en gewenste inkomen bij uitval.

Een groep als vangnet

Niet iedere zzp’er wil het volledige risico alleen dragen. Een schenkkring kan dan een mogelijkheid zijn. Hierbij vormen ondernemers samen een groep die elkaar financieel helpt wanneer iemand door ziekte niet kan werken. De deelnemers leggen maandelijks geld in. Wordt iemand ziek, dan ontvangt die persoon tijdelijk schenkingen van de andere deelnemers. Meestal kan dat maximaal twee jaar. Een voordeel is dat je elkaar vaak persoonlijk kent. Een nadeel is dat een schenkkring geen oplossing biedt voor een zeer lange periode van arbeidsongeschiktheid. Sommige ondernemers combineren een schenkkring daarom met een andere voorziening. Zo ontstaat een vangnet voor de eerste periode, terwijl een andere oplossing het langere risico opvangt.

Verzekeren voor meer zekerheid

Een AOV verzekering voor zzp'ers is een andere manier om je inkomen te beschermen. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering spreek je vooraf af welk bedrag je kunt ontvangen wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Je kunt daarbij verschillende keuzes maken, zoals de hoogte van de uitkering en de wachttijd. Dat maakt het mogelijk om de verzekering af te stemmen op je eigen situatie. De premie hangt onder meer samen met je leeftijd, beroep en het bedrag dat je verzekert.

Ook de zakelijke kant telt mee

Bij langdurige uitval gaat het niet alleen om je privé-inkomen. Je bedrijf kan ondertussen gewoon kosten blijven maken. Denk aan software, een bedrijfsruimte, zakelijke abonnementen of andere vaste lasten. Sommige ondernemers proberen daarom hun bedrijf zo in te richten dat het niet volledig afhankelijk is van hun eigen aanwezigheid. Denk aan duidelijke processen, een achtervang voor bepaalde werkzaamheden of voldoende geld op de zakelijke rekening. Zo wordt het risico kleiner dat een periode van ziekte meteen voor grote financiële problemen zorgt. Een zakelijke buffer kan daarbij net zo belangrijk zijn als je persoonlijke spaarpot. Het helpt om vooraf eens alle vaste kosten op een rij te zetten. Dat levert vaak verrassend veel inzicht op.

Even rekenen voordat het nodig is

De meeste zzp’ers hopen natuurlijk dat langdurige uitval hen bespaard blijft. Toch kan het geen kwaad om alvast te bedenken wat er financieel gebeurt als je een halfjaar niet kunt werken. Hoeveel spaargeld heb je? Welke inkomsten blijven er eventueel binnenkomen? Welke kosten lopen door? Met die informatie kun je bepalen welk financieel vangnet bij jou past. Dat hoeft niet per se één oplossing te zijn. Een combinatie van sparen, een schenkkring of een verzekering kan ook. Voor zelfstandigen zijn er verschillende manieren om het risico op te vangen. De juiste keuze hangt vooral af van hoeveel risico je zelf kunt dragen.